Personal Finance: EMI भरत आहात? ही 'एक चूक' तुम्हाला पडू शकते 15 लाखांनी महाग!

ती चूक म्हणजे उत्पन्न वाढल्यानंतरही अनेक वर्षे EMI किंवा Part Payment मध्ये कोणताही बदल न करणे.

अनेकांचे पगार दरवर्षी वाढतात, बोनस मिळतो, पण होम लोनची EMI मात्र वर्षानुवर्षे तशीच राहते. यामुळे कर्जाचा कालावधी कमी होत नाही आणि बँकेला मोठ्या प्रमाणात अतिरिक्त व्याज द्यावे लागते.

ही चूक नेमकी कशी महाग पडते?

समजा, एखाद्या व्यक्तीने 50 लाख रुपयांचे होम लोन 20 वर्षांसाठी 8.5 टक्के व्याजदराने घेतले आहे.

अशा परिस्थितीत त्याची मासिक EMI सुमारे ₹43,400 असू शकते. 20 वर्षांच्या कालावधीत तो मूळ कर्जासोबत जवळपास ₹54 लाखांपेक्षा अधिक व्याज भरू शकतो.

आता समजा, त्याने प्रत्येक वर्षी फक्त ₹2,000 ने EMI वाढवली किंवा बोनसमधून नियमित Part Payment केले. अशा वेळी कर्जाचा कालावधी काही वर्षांनी कमी होऊ शकतो आणि एकूण व्याजात 10 ते 15 लाख रुपये किंवा त्याहून अधिक बचत होण्याची शक्यता असते. (प्रत्यक्ष बचत कर्जाची रक्कम, व्याजदर, कालावधी आणि Part Payment च्या वेळेनुसार बदलू शकते.)

व्याज जास्त का भरावे लागते?

होम लोनच्या सुरुवातीच्या काही वर्षांत EMI मधील मोठा हिस्सा हा व्याजासाठी जातो, तर मूळ रक्कम (Principal) फार कमी कमी होते.

म्हणूनच सुरुवातीच्या काळात केलेले Part Payment किंवा EMI वाढवणे अधिक फायदेशीर ठरते. जितक्या लवकर अतिरिक्त रक्कम भराल, तितके भविष्यातील व्याज कमी होण्याची शक्यता वाढते.

EMI वाढवण्याचे फायदे

1. कर्जाचा कालावधी कमी होतो: EMI मध्ये थोडी वाढ केल्यास कर्ज लवकर संपते.

2. व्याजात मोठी बचत: कालावधी कमी झाल्यामुळे लाखो रुपयांचे व्याज वाचू शकते.

3. आर्थिक स्वातंत्र्य लवकर मिळते: होम लोन संपल्यानंतर त्याच रकमेत SIP, निवृत्ती नियोजन किंवा इतर गुंतवणूक करता येते.

4. मानसिक ताण कमी होतो: दीर्घकाळ कर्जाचा भार वाहण्याऐवजी लवकर कर्जमुक्त होता येते.

Part Payment करताना या गोष्टी लक्षात ठेवा

• वर्षातून एकदा बोनस किंवा अतिरिक्त उत्पन्न मिळाल्यास Part Payment करण्याचा विचार करा.
• Part Payment केल्यानंतर बँकेला कर्जाचा कालावधी कमी (Reduce Tenure) करण्याची विनंती करा. केवळ EMI कमी करून घेण्यापेक्षा हा पर्याय अनेकदा अधिक फायदेशीर ठरतो.
• काही बँका किंवा कर्जप्रकारांमध्ये अटी लागू असू शकतात. त्यामुळे Part Payment करण्यापूर्वी बँकेकडून नियम समजून घ्या.
• फ्लोटिंग व्याजदराच्या बहुतांश रिटेल होम लोनमध्ये Part Payment वर प्रीपेमेंट शुल्क नसते, मात्र तुमच्या कर्जाच्या अटी तपासणे आवश्यक आहे.

दरवर्षी होम लोनचे 'हेल्थ चेकअप' करा

जसे आरोग्य तपासणी महत्त्वाची असते, तसेच होम लोनचीही वार्षिक तपासणी करा.

• व्याजदर कमी झाला आहे का?
• दुसरी बँक कमी दर देत आहे का?
• Balance Transfer फायदेशीर ठरेल का?
• EMI वाढवणे शक्य आहे का?
• Part Payment करता येईल का?

तुम्ही या प्रश्नांची उत्तरे दरवर्षी शोधल्यास मोठी बचत होऊ शकते.