Personal Finance: 25 हजार पगार असणारेही होतील धनवान, ’असे’ मिळतील 10 लाख रुपये

ज्यात व्याजदर, जोखीम, अपेक्षित परतावा आणि आवश्यक मासिक गुंतवणुकीची गणना समाविष्ट आहे. हे गणित अपेक्षित परताव्यावर आधारित आहे आणि प्रत्यक्ष परिणाम बाजारातील बदलांमुळे वेगळे असू शकतात.

1. गुंतवणुकीचे मुख्य पर्याय आणि त्यांचे फायदे

भारतात उपलब्ध असलेल्या प्रमुख गुंतवणूक योजनांमध्ये म्युच्युअल फंड SIP, पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (PPF), फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) किंवा रेकरिंग डिपॉझिट (RD) आणि इतर सुरक्षित पर्याय यांचा समावेश आहे. या योजनांमध्ये काही उच्च परतावा देतात, तर काही पूर्ण सुरक्षितता प्राधान्य देतात. 25 हजार रुपयांच्या पगारातून बचत करण्यासाठी तुम्हाला खर्च नियंत्रित ठेवून 12-15 हजार रुपये दरमहा वाचवावे लागतील.

- म्युच्युअल फंड SIP (Equity किंवा Hybrid फंड्स)

ही योजना शेअर बाजाराशी जोडलेली असते आणि दीर्घकाळात चांगला परतावा देऊ शकते. अपेक्षित वार्षिक परतावा 12% ते 15% असू शकतो, जसे की गेल्या काही वर्षांत इक्विटी फंड्सनी सरासरी 17.67% परतावा दिला आहे.

इक्विटी SIP साठी सरासरी 12-20% परतावा अपेक्षित आहे.

5 वर्षांसाठी ही योजना उत्तम आहे, कारण रुपी कॉस्ट अॅव्हरेजिंगमुळे जोखीम कमी होते. उदाहरणार्थ, 12% अपेक्षित परताव्यावर 10 लाख जमा करण्यासाठी दरमहा अंदाजे 12,244 रुपये गुंतवावे लागतील. जर परतावा 15% झाला, तर ही रक्कम 11,290 रुपयांपर्यंत कमी होईल. 

फायदे: उच्च परतावा, कर सवलत (ELSS फंड्समध्ये 80C अंतर्गत). 

जोखीम: बाजारातील उतार-चढाव (मध्यम ते उच्च). 

- पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (PPF)

ही सरकारी योजना पूर्णपणे सुरक्षित आहे आणि डिसेंबर 2025 पर्यंत व्याजदर 7.1% आहे, जो वार्षिक कंपाउंड होतो.

PPF मध्ये वार्षिक 1.5 लाख रुपयांपर्यंत गुंतवणूक करता येते, आणि व्याज पूर्णपणे करमुक्त आहे. 5 वर्षांत 10 लाख जमा करण्यासाठी दरमहा अंदाजे 13,932 रुपये गुंतवावे लागतील (7.1% व्याजावर गणित). 

फायदे: कर सवलत (80C अंतर्गत 1.5 लाखांपर्यंत), लॉक-इन कालावधी 15 वर्षे पण 5 वर्षांनंतर आंशिक पैसे काढता येतात. 

जोखीम: कमी (सरकारी हमी). ही योजना HDFC किंवा SBI सारख्या बँकांमध्ये उघडता येते. ClearTax सारख्या कॅल्क्युलेटरनुसार, वार्षिक 1.5 लाख गुंतवणुकीवर चांगली वाढ होते.

- फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) किंवा रेकरिंग डिपॉझिट (RD)

बँक FD आणि RD सुरक्षित असतात, पण व्याजदर तुलनेने कमी. डिसेंबर 2025 पर्यंत प्रमुख बँकांमध्ये 5 वर्षांच्या FD साठी व्याजदर 6.25% ते 6.60% आहे, जसे HDFC, ICICI आणि Axis सारख्या बँकांमध्ये उच्चतम दर 6.60% आहे, तर NBFC मध्ये 6.95% पर्यंत.

RD मध्ये दरमहा गुंतवणूक करता येते. 6.5% व्याजावर 10 लाख जमा करण्यासाठी दरमहा 14,149 रुपये लागतील. 

फायदे: पूर्ण सुरक्षितता (DICGC द्वारे ५ लाखांपर्यंत विमा), निश्चित परतावा. 

जोखीम: नाही (कमी). 

कर: व्याजावर TDS लागू.

ICICI आणि Axis मध्ये 6.25% पर्यंत दर आहेत.

- इतर पर्याय: ULIP किंवा NPS
  
युनिट लिंक्ड इन्शुरन्स प्लॅन्स (ULIPs) मध्ये विमा आणि गुंतवणूक एकत्र असते, अपेक्षित परतावा 8-12%. Axis Max Life सारख्या कंपन्या 40 हून अधिक प्लॅन्स देतात.

नॅशनल पेन्शन सिस्टीम (NPS) मध्ये इक्विटी आणि डेब्ट मिश्रण असते, सरासरी 8-10% परतावा. 

जोखीम: मध्यम. हे पर्याय मासिक उत्पन्न आणि रिटायरमेंटसाठी चांगले आहेत, पण 5 वर्षांसाठी SIP किंवा PPF प्राधान्य.

5 वर्षात 10 लाख रुपये जमा करण्यासाठी मासिक गुंतवणुकीची गणना खालील सूत्रावर आधारित आहे:  

मासिक गुंतवणूक = लक्ष्य रक्कम × मासिक व्याजदर / [(1 + मासिक व्याजदर)^महिने - 1]

(येथे मासिक व्याजदर = वार्षिक दर / 12 / 100)

- 12% परतावा: 12,244 रुपये/महिना  
- 15% परतावा: 11,290 रुपये/महिना  
- 7.1% (PPF): 13,932 रुपये/महिना  
- 6.5% (FD/RD): 14,149 रुपये/महिना

जर व्याज नसेल, तर दरमहा अंदाजे 16,667 रुपये लागतील. हे गणित अपेक्षित आहे; महागाई (4-6%) आणि कर विचारात घ्या.

3. सल्ला आणि सावधानता

- बचत कशी कराल?

25 हजार पगारातून 12-14 हजार वाचवणे शक्य आहे, जर खर्च कमी केले (उदा. किराणा, मनोरंजन). सुरुवातीला कमी रक्कम सुरू करा आणि पगार वाढल्यास SIP वाढवा. SIP पोर्टफोलिओमध्ये विविधता ठेवल्यास 10% हून अधिक परतावा मिळतो.

- जोखीम व्यवस्थापन

उच्च परताव्यासाठी इक्विटी SIP निवडा, पण 5 वर्षे कमी कालावधी असल्याने 50% इक्विटी आणि 50% डेब्ट असलेले हायब्रिड फंड्स चांगले.

- कर आणि नियम

PPF आणि ELSS मध्ये 80C अंतर्गत सवलत. गुंतवणूक करण्यापूर्वी SEBI-रजिस्टर्ड सल्लागाराशी बोलणे आवश्यक.