Personal Finance: Home Loan Prepayment खरंच फायदेशीर असते का?

याचे उत्तर “होय” किंवा “नाही” असे सरळ नसून ते तुमचे उत्पन्न, व्याजदर, इतर गुंतवणुका आणि आर्थिक उद्दिष्टांवर अवलंबून असते.

होम लोन प्रीपेमेंट म्हणजे नेमके काय?

नियमित EMI व्यतिरिक्त तुम्ही एकरकमी किंवा अतिरिक्त रक्कम भरून होम लोनची मूळ रक्कम (Principal) कमी करता, त्याला Home Loan Prepayment असे म्हणतात.

होम लोन प्रीपेमेंटचे मोठे फायदे

1. लाखो रुपयांचे व्याज वाचू शकते

होम लोनच्या सुरुवातीच्या काही वर्षांत EMI चा मोठा भाग व्याजासाठी जातो. त्यामुळे सुरुवातीच्या काळात प्रीपेमेंट केल्यास भविष्यात भरावे लागणारे व्याज मोठ्या प्रमाणात कमी होऊ शकते.

1. कर्जाचा कालावधी कमी होतो

दरवर्षी थोडी अतिरिक्त रक्कम भरल्यास 20 वर्षांचे कर्ज 14 ते 16 वर्षांतही पूर्ण होऊ शकते.

1. आर्थिक स्वातंत्र्य लवकर मिळते

कर्ज संपल्यानंतर तीच EMI रक्कम SIP, Retirement Planning किंवा इतर गुंतवणुकीसाठी वापरता येते.

1. मानसिक ताण कमी होतो

दीर्घकालीन कर्ज अनेकांना मानसिकदृष्ट्या त्रासदायक वाटते. प्रीपेमेंटमुळे हा ताण कमी होतो.

पण प्रत्येकासाठी प्रीपेमेंट योग्यच असेल असे नाही

1. जर तुमच्या गुंतवणुकीवर जास्त परतावा मिळत असेल

उदाहरणार्थ:

* होम लोन व्याजदर – 8%
* गुंतवणुकीवरील अपेक्षित दीर्घकालीन परतावा – 12% ते 14%

अशा परिस्थितीत अतिरिक्त पैसे गुंतवणुकीत ठेवणे अधिक फायदेशीर ठरू शकते.

1. Emergency Fund नसेल तर प्रीपेमेंट करू नका

सर्व पैसे कर्ज फेडण्यात वापरण्याऐवजी किमान 6 ते 12 महिन्यांच्या खर्चाइतका Emergency Fund तयार ठेवणे अधिक महत्त्वाचे आहे.

1. Tax Benefits चा विचार करा

होम लोनवर मिळणाऱ्या आयकर सवलतींचाही विचार करावा. केवळ करबचतीसाठी कर्ज ठेवणे योग्य नसले, तरी प्रीपेमेंटपूर्वी त्याचा आर्थिक परिणाम समजून घेणे आवश्यक आहे.

1. इतर महागडी कर्जे आधी फेडा

जर तुमच्याकडे:

* Credit Card थकबाकी
* Personal Loan
* Consumer Loan

असे जास्त व्याजदराचे कर्ज असेल, तर ते आधी फेडणे अधिक योग्य ठरते.

प्रीपेमेंट कधी करणे फायदेशीर?

* होम लोनच्या सुरुवातीच्या 5 ते 8 वर्षांत.
* बोनस किंवा मोठी रक्कम हातात आल्यास.
* Emergency Fund तयार झाल्यानंतर.
* इतर महागडी कर्जे संपल्यानंतर.
* गुंतवणुकीवरील अपेक्षित परतावा कमी असल्यास.

प्रीपेमेंट कधी टाळावे?

* नोकरीबाबत अनिश्चितता असेल.
* पुरेसा Emergency Fund नसेल.
* उच्च परतावा देणाऱ्या दीर्घकालीन गुंतवणुकीच्या संधी उपलब्ध असतील.
* इतर कर्जांवर जास्त व्याज भरावे लागत असेल.