Personal Finance: जर मला काही झाले तर माझ्या कुटुंबाचे काय होईल? या प्रश्नाचे साधे आणि सरळ उपाय

Term Insurance: जर कव्हर दुप्पट झाला तर प्रीमियम देखील दुप्पट होईल का?

बऱ्याचदा लोकांना असे वाटते की जर त्यांनी कव्हर दुप्पट केले तर त्यांना प्रीमियम दुप्पट भरावा लागेल, परंतु असे नाही. सोप्या भाषेत, याला "नॉन-लिनियर प्राइसिंग" म्हणता येईल. म्हणजेच, तुम्ही कव्हर जितके जास्त वाढवाल तितक्या लवकर प्रीमियम वाढत नाही. कारण प्रीमियममध्ये केवळ जोखमीचा खर्चच नाही तर इतर खर्च (जसे की पॉलिसी जारी करण्याचा खर्च, सेवा, वैद्यकीय तपासणी) देखील समाविष्ट असतो.

समजा 30 वर्षांच्या वयात, 1 कोटीच्या कव्हरसाठी प्रीमियम दरमहा अंदाजे 
₹ 1000 आहे. जर कव्हर 1.5 कोटी असेल तर एकूण प्रीमियम सुमारे ₹ 1250 असू शकतो, जर ते 2 कोटी असेल तर ते सुमारे ₹1450 ते 1550 असेल. म्हणजेच, जर तुम्ही 100% जास्त कव्हर घेतले तर प्रीमियम बहुतेकदा 100% ने वाढत नाही, तर फक्त 40-60% ने वाढतो. वास्तविक रक्कम तुमच्या आरोग्यावर, धूम्रपानावर, नोकरी/शहरावर आणि पॉलिसीच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून असेल.

कव्हर ठरवताना सर्वात मोठी चूक

कव्हर ठरवताना सर्वात मोठी चूक म्हणजे महागाईकडे दुर्लक्ष करणे. आजचा खर्च जो ₹50000 आहे तो 10-11 वर्षांत जवळजवळ दुप्पट होईल जर आपण 7% वार्षिक महागाई गृहीत धरली तर. मुलांचे शिक्षण, वैद्यकीय खर्च, वृद्ध पालकांची काळजी आणि दैनंदिन बजेट कालांतराने वाढते. म्हणून, आज योग्य वाटणारे कव्हर 10-15 वर्षांनी कमी पडू शकते.

Term Insurance: तुम्हाला किती कव्हर लागेल हे कसे ठरवायचे

याला सामोरे जाण्याचा एक सोपा मार्ग म्हणजे वार्षिक निव्वळ उत्पन्नाच्या 15-20 पट गृहीत धरणे, त्यात सर्व थकित कर्जे जोडणे आणि तुमच्याकडे उपलब्ध असलेल्या बचत/विद्यमान जीवन विम्याचे वजा करणे. हा आकडा जवळच्या मोठ्या कव्हर (जसे की 1.5 किंवा 2 कोटी) मध्ये पूर्ण करा, जेणेकरून महागाई आणि आकस्मिक खर्चासाठी मार्जिन असेल.

वय जितके कमी असेल तितके प्रीमियम स्वस्त असेल. हा टर्म प्लॅनचा सर्वात मोठा नियम आहे. 25-30 व्या वर्षी खरेदी केलेल्या पॉलिसीचे समान कव्हर 40-45 व्या वर्षी खूप महाग असू शकते आणि जर वैद्यकीय अहवालात कोणतीही किरकोळ समस्या आढळली तर प्रीमियम आणखी वाढेल किंवा कव्हर कमी होऊ शकते. उदाहरणार्थ, जर 30 व्या वर्षी 2 कोटींचे कव्हर दरमहा ₹ 1500 पर्यंत येते, तर 40 व्या वर्षी तेच कव्हर ₹2500-₹3000 पर्यंत जाऊ शकते. म्हणून, उशीर करण्याऐवजी, तुम्ही निरोगी आणि तरुण असताना पुरेसे कव्हर लॉक करणे चांगले.

Term Insurance: तुम्ही किती काळासाठी कव्हर घ्यावे?

सोप्या भाषेत कव्हर आणि कार्यकाळ कसा निवडावा ते समजून घ्या. कार्यकाळ किमान तुमच्या निवृत्तीच्या वयापर्यंत असावा, बहुतेकदा 60 किंवा 65. कारण म्हणजे सर्वात मोठे खर्च आणि जबाबदाऱ्या त्या कालावधीत असतात. जर तुमचे सर्वात मोठे कर्ज 20 वर्षांसाठी असेल आणि तुमची मुले लहान असतील, तर 30-35 वर्षांचा कार्यकाळ घेतल्याने तुम्हाला अधिक आराम मिळेल. खरा उद्देश असा आहे की, जोपर्यंत कुटुंब तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून आहे तोपर्यंत पॉलिसी सक्रिय राहावी. 

अशा अनेक योजना आहेत ज्यामध्ये आयुष्याच्या वेगवेगळ्या टप्प्यांवर कव्हर वाढवण्याचा पर्याय आहे, जसे की तुम्ही लग्न, मूल झाल्यावर किंवा घर खरेदी करताना नवीन वैद्यकीय तपासणी न करता कव्हर टॉप-अप करू शकता. काही योजनांमध्ये "वाढती विमा रक्कम" असते, ज्यामध्ये कव्हर दरवर्षी आपोआप एका निश्चित टक्केवारीने वाढते, जेणेकरून महागाईचा परिणाम काही प्रमाणात संतुलित होतो. ज्यांना सध्या परवडणारे प्रीमियम हवे आहेत त्यांच्यासाठी हे पर्याय उपयुक्त आहेत.

प्रीमियम भरण्याच्या पद्धती

तुमच्या बजेटनुसार प्रीमियम भरण्याच्या पद्धती देखील निवडल्या जाऊ शकतात - मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक. “नियमित वेतन” मध्ये तुम्ही संपूर्ण कालावधीसाठी पैसे देता. “मर्यादित वेतन” मध्ये तुम्ही 5/10/15 वर्षे पैसे देता आणि त्यानंतरच्या सर्व वर्षांसाठी प्रीमियमशिवाय कव्हर चालू राहते.

क्लेममध्ये कोणतीही समस्या येऊ नये म्हणून

क्लेमच्या वेळी कोणतीही समस्या टाळण्यासाठी, काही मूलभूत गोष्टींची काळजी घेणे खूप महत्वाचे आहे. प्रस्ताव फॉर्ममध्ये सत्य माहिती द्या - धूम्रपान/अल्कोहोल, वैद्यकीय इतिहास, मागील पॉलिसी इ. काहीही लपवू नका. वैद्यकीय चाचण्यांना घाबरू नका. योग्य नॉमिनी जोडा, त्यांचे केवायसी कागदपत्रे, पॉलिसीची सॉफ्ट कॉपी आणि ग्राहक सेवा क्रमांक कुटुंबासोबत ठेवा. वर्षातून एक किंवा दोन वेळा कव्हर आणि रायडर्सचा आढावा घ्या.

कर दृष्टिकोनातूनही टर्म इन्शुरन्स फायदेशीर आहे. सहसा, कलम 80C अंतर्गत प्रीमियम वजावटीत येतो आणि नियमांचे पालन केल्यास कलम 10(10D) अंतर्गत क्लेमची रक्कम करमुक्त असते. कर नियम बदलू शकतात, म्हणून खरेदी करण्यापूर्वी नवीनतम अटी आणि शर्ती वाचणे शहाणपणाचे आहे. "प्रीमियम परतावा" सारखे पर्याय देखील आहेत जिथे पॉलिसीच्या मॅच्युरिटीनंतर काही रक्कम परत केली जाते, परंतु अशा प्रकारांमध्ये जास्त प्रीमियम येतात आणि संरक्षण थोडे महाग होते. बहुतेक लोकांसाठी, एक साधा टर्म प्लॅन + योग्य कव्हर + योग्य रायडर्स कॉम्बो सर्वात किफायतशीर असतो.

मूलभूत गोष्ट ही आहे की, टर्म इन्शुरन्स ही गुंतवणूक नाही, तर कुटुंबासाठी संरक्षण आहे. तुम्ही जितके लवकर आणि अधिक पुरेसे कव्हर निवडाल तितके कमी किंमतीत मोठे कव्हर मिळेल. महागाई, वाढत्या जबाबदाऱ्या आणि अनिश्चित भविष्याचा विचार करून, मोठे कव्हर घेणे, दीर्घ कालावधी असणे आणि आवश्यक रायडर्स जोडणे हे केवळ आर्थिकदृष्ट्या विवेकपूर्णच नाही तर मानसिक शांती देखील आहे. आज घेतलेला योग्य निर्णय तुमच्या प्रियजनांना येणाऱ्या कठीण काळात तडजोड करण्यापासून वाचवू शकतो.